我校聯(lián)合北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)近日發(fā)布了《北京健康保險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告（2015-2019）》，北京頭條對(duì)此進(jìn)行了報(bào)道，現(xiàn)將全文轉(zhuǎn)載如下：

12月15日，北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合北京工商大學(xué)召開(kāi)《北京健康保險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告》發(fā)布會(huì)。

報(bào)告顯示，2015-2019年北京市健康保險(xiǎn)穩(wěn)健發(fā)展，健康保險(xiǎn)密度連續(xù)5年保持全國(guó)第一，2019年健康保險(xiǎn)密度為1861.65元/人，健康保險(xiǎn)深度為1.13%；經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司由2015年的87家增長(zhǎng)至2019年的112家，健康險(xiǎn)產(chǎn)品5000余個(gè)，涵蓋醫(yī)療、疾病、失能收入損失、護(hù)理以及醫(yī)療意外保險(xiǎn)等五大類，逐步滿足了消費(fèi)者多層次的醫(yī)療保障需求。

三高、糖尿病也能投保年齡上限至80歲

在報(bào)告年度內(nèi)，健康保險(xiǎn)的服務(wù)對(duì)象實(shí)現(xiàn)了從“標(biāo)準(zhǔn)體”向“非標(biāo)準(zhǔn)體”的延伸，覆蓋人群因而更加廣泛。

報(bào)告指出，保險(xiǎn)公司不斷提高首次投保年齡上限，2019年市場(chǎng)上最高投保年齡上限甚至達(dá)到了80周歲，續(xù)保最高可放寬至100歲；患有三高、糖尿病、心腦血管和風(fēng)濕等慢性病的客戶也有可以投保的產(chǎn)品，同時(shí)針對(duì)嬰幼兒、女性及孕產(chǎn)婦、留學(xué)生、低收入低保障人群以及70歲以上老年人的保障產(chǎn)品逐年增多，滿足了因年齡和既往病史限制的消費(fèi)者的健康保險(xiǎn)需求，大大降低了投保門(mén)檻，讓更多消費(fèi)者享受到健康保障。

近年來(lái)，健康保險(xiǎn)產(chǎn)品保障范圍不斷擴(kuò)展。報(bào)告指出，2015-2019年之間，針對(duì)細(xì)分人群、帶病人群、特殊病種、特殊用藥的需求，北京健康保險(xiǎn)市場(chǎng)各公司積極開(kāi)發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品，不斷擴(kuò)展保險(xiǎn)產(chǎn)品可報(bào)銷的醫(yī)藥范圍和醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用，將醫(yī)療新技術(shù)、新藥品等逐步納入保障范圍，保險(xiǎn)責(zé)任逐步擴(kuò)大。將質(zhì)子重離子治療費(fèi)用納入報(bào)銷范圍，以滿足客戶對(duì)部分惡性腫瘤質(zhì)子重離子治療新技術(shù)方面的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷需求；百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)，因其相對(duì)保費(fèi)低、不限社保目錄、包含進(jìn)口藥、100%報(bào)銷等特點(diǎn)突破了社保目錄、大病報(bào)銷上限和報(bào)銷比例；重疾險(xiǎn)可多次賠付，2018年數(shù)據(jù)顯示，北京市所有的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中，輕癥、中癥和重癥給付次數(shù)最多可超3次，滿足了人們多樣化的醫(yī)療保障需求。

實(shí)時(shí)理賠 健康管理成為必備增值服務(wù)

科技手段的廣泛應(yīng)用是北京健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的另一重要趨勢(shì)。

北京保險(xiǎn)業(yè)各公司充分利用人工智能和大數(shù)據(jù)，拓展線上服務(wù)功能，推進(jìn)在線投保及出單、在線一鍵式理賠、小額案件快賠等，不斷升級(jí)服務(wù)，讓“智能”最大程度替代“人工”，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)服務(wù)與客戶零距離接觸，最快審核時(shí)效從按天計(jì)已提升至按秒計(jì)，小額賠案到賬時(shí)效已從次日、隔日縮短至實(shí)時(shí)；有的保險(xiǎn)公司改變傳統(tǒng)理賠流程，與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作實(shí)現(xiàn)直賠的一站式結(jié)算服務(wù)，理賠服務(wù)實(shí)現(xiàn)前置，將理賠從出院后提前到住院期間，簡(jiǎn)化理賠流程，進(jìn)一步提升理賠服務(wù)時(shí)效，科技賦能提升了消費(fèi)者便捷保險(xiǎn)服務(wù)體驗(yàn)。

報(bào)告同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的趨勢(shì)進(jìn)行了觀察，研究顯示，為消費(fèi)者提供多元化健康管理服務(wù)已成趨勢(shì)。

報(bào)告顯示，越來(lái)越多的健康保險(xiǎn)公司除為消費(fèi)者提供在線問(wèn)診、免費(fèi)體檢、緊急救援等線上+線下相結(jié)合的多樣化健康險(xiǎn)增值服務(wù)外，還與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作，實(shí)現(xiàn)雙向轉(zhuǎn)診、遠(yuǎn)程醫(yī)療、專家會(huì)診；同時(shí)，各公司還與第三方健康管理機(jī)構(gòu)合作，為消費(fèi)者提供涵蓋疾病預(yù)防、疾病篩查、慢病管理等多元化的健康管理服務(wù)，尤其是將中醫(yī)的“治未病”理念與現(xiàn)代科技支持的健康管理手段相融合，加強(qiáng)健康管理中的事前預(yù)防，逐步實(shí)現(xiàn)“被動(dòng)管理”向“主動(dòng)健康”的轉(zhuǎn)變，打造具有北京特色的“保險(xiǎn)+醫(yī)養(yǎng)”健康管理模式。

北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)表示，報(bào)告的發(fā)布為北京保險(xiǎn)業(yè)提升健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)水平、更好地服務(wù)消費(fèi)者提供實(shí)證參考。下一步，將推動(dòng)北京保險(xiǎn)業(yè)積極貫徹“健康北京2030”，踴躍參與北京市各項(xiàng)民生保障項(xiàng)目，積極促進(jìn)北京健康管理生態(tài)圈的構(gòu)建，不斷完善“保險(xiǎn)—健康—醫(yī)療—藥品”服務(wù)閉環(huán)，滿足消費(fèi)者多樣化、多層次和個(gè)性化的健康保障需求。

保障人群錯(cuò)位等問(wèn)題仍待解決

健康險(xiǎn)的發(fā)展確實(shí)迎來(lái)了一個(gè)重要的戰(zhàn)略機(jī)遇期，但還存在很多不足。

北京銀保監(jiān)局人身險(xiǎn)處負(fù)責(zé)人王丹指出，從行業(yè)自身看，目前，商業(yè)健康保險(xiǎn)整體規(guī)模相對(duì)較小。2019年北京健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入占北京保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入的23%，低于歐美成熟市場(chǎng)30%左右的占比。2018年，商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付支出占當(dāng)年全市醫(yī)療衛(wèi)生總費(fèi)用的3.75%，雖略高于全國(guó)平均水平，但仍遠(yuǎn)低于歐美、日本等發(fā)達(dá)地區(qū)占比10%左右的水平，還有很大的發(fā)展空間。

王丹表示，綜合來(lái)看，商業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理在商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中最為復(fù)雜，涉及到政府、監(jiān)管、醫(yī)療提供方、消費(fèi)者等各方主體，對(duì)信息系統(tǒng)、運(yùn)營(yíng)技術(shù)、資源整合要求更高。盡管北京商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展迅速，但還存在不少短板和弱項(xiàng)，其中最突出的是產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化，面向老齡人群、慢病人群的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展滯后，保障人群錯(cuò)位的問(wèn)題沒(méi)有得到根本解決。下一步，監(jiān)管部門(mén)將按照國(guó)家加快發(fā)展商業(yè)健康險(xiǎn)的部署，著重引導(dǎo)和支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從以下三方面持續(xù)發(fā)力：

一是填補(bǔ)細(xì)分人群保障空白，成為民生保障的補(bǔ)位者。一方面，行業(yè)需要轉(zhuǎn)變當(dāng)前過(guò)度篩選被保險(xiǎn)人，承保人群年輕化健康化的產(chǎn)品策略，更多通過(guò)擴(kuò)大承保范圍、加強(qiáng)續(xù)保管理、運(yùn)用費(fèi)率機(jī)制，破除逆選擇困境，既要解決健康保險(xiǎn)“買不起”的問(wèn)題，也要解決“買不到”問(wèn)題，通過(guò)保險(xiǎn)互助共濟(jì)機(jī)制，切實(shí)減輕人民群眾的高額醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。另一方面，作為醫(yī)療保障體系不可或缺的部分，商業(yè)健康保險(xiǎn)應(yīng)厘清與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的關(guān)系，發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的靈活性，填補(bǔ)基本醫(yī)保或社會(huì)救助未覆蓋的特殊性或階段性保障需求，尤其要在老年保險(xiǎn)、大病保醫(yī)保目錄外費(fèi)用保障方面創(chuàng)新突破。

二是加快健康管理服務(wù)融合發(fā)展，成為醫(yī)療資源的整合者。客戶購(gòu)買健康保險(xiǎn)，目的不僅是出險(xiǎn)后的賠款，最終目的還是要獲取醫(yī)療和健康服務(wù)，比如希望保險(xiǎn)公司能夠幫助疾病的早發(fā)現(xiàn)、早診斷、早治療，又如希望老年后得到長(zhǎng)期、專業(yè)的照護(hù)服務(wù)。近年來(lái)保險(xiǎn)公司通過(guò)自建、入股養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和醫(yī)療機(jī)構(gòu)，將原本抽象的賠款數(shù)字變成了老年之家、醫(yī)務(wù)室、康復(fù)中心，或者作為醫(yī)療領(lǐng)域的重要支付方提供一攬子健康管理解決方案，延伸了保險(xiǎn)服務(wù)鏈條，打通了消費(fèi)者獲得醫(yī)療和養(yǎng)老服務(wù)的最后“一公里”，將保險(xiǎn)產(chǎn)品從抽象走向具體，取得積極成效，下一步還要積極探索，繼續(xù)加強(qiáng)。

三是積極參與多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)，成為深化醫(yī)改的助推者。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理和支付管理的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，協(xié)助基本醫(yī)保解決人力和經(jīng)費(fèi)緊張等困難，助力基本醫(yī)保加強(qiáng)費(fèi)用管控、提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。積極參與分級(jí)診療、家庭醫(yī)生、社會(huì)辦醫(yī)、支付方式改革等醫(yī)保制度和醫(yī)保體系改革，在協(xié)助推動(dòng)醫(yī)改深化過(guò)程中，找準(zhǔn)發(fā)展定位，形成可持續(xù)的商業(yè)模式。

北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)表示相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，下階段協(xié)會(huì)將貫徹落實(shí)監(jiān)管的工作要求，整合行業(yè)的深化理論研究，提升健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和服務(wù)水平，為北京地區(qū)的消費(fèi)者提供更精準(zhǔn)、更全面的高凈值、高附加值產(chǎn)品和服務(wù)。

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